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2019年03月11日 栏目:生活

绕开信用支付 阿里捆绑余额宝推“分期购”本报 滑明飞 上海报道近日,消费者在天猫部分店铺下单时,可以选择天猫分期的付款方式。21世纪

绕开信用支付 阿里捆绑余额宝推“分期购”

本报 滑明飞 上海报道

近日,消费者在天猫部分店铺下单时,可以选择天猫分期的付款方式。21世纪经济报道获悉,这是阿里小贷联合天猫与618电商大促之前上线的一款产品,与银行信用卡分期付款无关,也不同于之前传言的阿里信用支付。

据了解,天猫分期是一种赊购概念,类似京东之前推出的京东白条。消费者下单购买商品,可以选择分期付款;当消费者确认收货后,阿里小贷将商品款项一次性全额付给商家;而消费者随后的分期还款将直接付给阿里小贷。

一位不愿透露姓名的互联金融公司人士表示,各大电商平台不会放弃互联金融的探索,天猫分期的模式绕开了信用支付的雷区,并不直接向消费者授信,而是通过商家进行赊购的方式,定向消费,这也规避了一定的政策风险。

今年年初,阿里曾在湖南、浙江等地测试信用支付,采取向个人授信的方式,引导消费者进入天猫、淘宝消费。据了解,该项目因法律法规风险方面的考虑,终夭折。

阿里小贷接受21世纪经济报道采访时确认,目前分期购正在天猫电器城做试点测试,全平台推广的时间还未确定。同时表示,该产品主要是基于平台的数据能力,帮助商户开发出更加个性化的服务,而对于具体细节,拒绝透露。

捆绑余额宝

目前,在电商平台购物,分期支付形式主要包括信用卡、京东白条和阿里刚刚推出的天猫分期购。

银行信用卡的分期付款方式与线下并无不同,先由银行向商家支付全额货款,消费者再分期向银行还款,并且授信额度因人而异,银行也不限制消费者的消费平台。京东白条模式下,消费者完成交易后,京东并不垫资,而是计入应收账款,通过调整供应商的账期实现资金流动,但京东为消费者设置了15000元的信用额度,并限定在京东平台消费。

不同于京东,天猫作为平台,其分期购需要阿里小贷真金白银的先行向商家全额支付,随后向消费者分期收款,消费也仅限于天猫平你的付出才能得到回报台,未来可能扩展至淘宝。

针对消费者,阿里小贷通过平台的数据计算,同样向消费者提供一个赊购额度。据21世纪经济报道了解,天猫分期购基于支付宝账户体系运行,因此,使用该支付方式的用户必须经过实名认证,同时结合其近一年内的消费行为,诚信水平以及其它相关数据授予不同的赊购额度。

但这样的方式会导致赊购额度小于商品价格的情况出现。对此,21世纪经济报道了解到,分期购目前分为三种方式,一种是使用赊购额度;一种是使用余额宝,即用户在没有获得赊购额度时,将一定资金存入余额宝,在未全部还款前,阿里小贷将冻结这部分资金;第三种则是两者结合使用,即当赊购额度不足时,可以通过余额宝资金补齐。对于后两种方式,阿里小贷一位内部人士透露,余额宝冻结部分依然产生收益,并归消费者享有。

截至2014年2月27日,余额宝用户数超过8100万,规模早已达数千亿,天猫分期购挂钩余额宝,这种方式显然是其它平台难以模仿的。据了解,消费者目前只能通过支付宝、余额宝方式还款,阿里小贷会设置一定的还款提示功能。

上述互联金融公司人士表示,天猫分期购与京东白条一样,通过赊购的概念防止了与银行信用卡的正面冲突,同时规避了向个人信用贷款的政策风险,目前并未有法律法规明确禁止这一模式。

商家营销工具

消费者分期付款的需求一般针对高客单价的商品,因此阿里小贷的分期购率先在天猫电器城做试点。

对于商家的准入,上述阿里小贷内部人士告诉21世纪经济报道,商户没有虚假交盈一怀美丽的憧憬易记录,

不容易套现的商品品类等均可申请接入,阿里会通过平台的大数据进行筛选,但目前对于虚拟商品的交易不支持。

天猫分期购的以护一己之愆另一大看点在于为商家提供了一款营销工具。

按照其目前的模式,消费者选择分期购,在支付商品价格外,同样需要向阿里小贷支付一定的服务费用,因为通过应收账款的转移,风险也由商家转移至阿里小贷。这也是阿里小贷此项业务主要盈利模式。据了解,目前天猫分期购分为三个档次:3期、6期和9期,分别对应的费率为0、4.5%和6%。比如,使用分期购购买一款1000元的商品,其终产生的费用为1000元+1000元4.5%(或6%)。

如果商家需要推广某款产品,可以设置费率优惠。据了解,商户在后台系统中,可以选择为消费者承担一定比例的费率,比如分9期还款,规定费率为6%,商家可以设置承担规定费率的100%,那么在店铺页面显示的费率即为0,消费者只需要支付商品实际价格即可。

上述阿里小贷内部人士表示,在选择接入分期购的商品方面,完全由商家决定,阿里小贷只负责通过大数据审核其资质,以及购买者的身份。目前,消费者只能选择单款商品分期购,未来可以整合所有接入分期购的商品订单。

从费率来看,阿里小贷的该款产品价格并不便宜。京东白条的费率分为四档3期(费率1.5%)、6期(费率3%)、12期(费率6%)和24期(费率12%),这部分费用将全部由消费者承担。上述人士透露,天猫分期购的费率中,商家固定承担0.8%,即消费者实际承担的分别是0、3.7%和5.2%。即使如此,消费者如果分为6期还款,所承担的费用依然高于京东。

但天猫分期购的费用收取方式不同于京东白条,京东在消费者首期还款时一次性收取服务费,如果消费者提前还完所有款项,京东不退已缴纳的费用。而阿里小贷的服务费则采用分期收取,一旦消费者提前还款,后续服务费用将不再收取。

京东白条上线时,外界曾认为其在抢占银行信用卡的市场,虽然模式不同,但在费率方面显然低于大部分信用卡。天猫分期购则选择了中等水平的费率。据21世纪经济报道查阅,中国银行3期、6期、9期的费率分别为2%、3%、4%;招商银行3期、6期的费率分别为3.9%和4.9%。( 卢爱芳 辛苑薇)

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